区块链技术赋能医保商保数据融合：机遇与挑战

摘要： 国家医保局积极探索医保数据赋能商业保险公司，推动医保基金与商业保险同步结算，为商业保险行业带来新的发展机遇。医保商保同步结算：提升理赔体验的突破口长期以来，商业保险理赔的痛...

国家医保局积极探索医保数据赋能商业保险公司，推动医保基金与商业保险同步结算，为商业保险行业带来新的发展机遇。

医保商保同步结算：提升理赔体验的突破口

长期以来，商业保险理赔的痛点在于理赔周期长、客户需要垫资以及繁琐的流程。医保数据赋能商业保险，能够实现医保基金与商业保险的同步结算，自动补足医保报销后客户自费的部分，显著提升理赔体验。目前，部分地区和产品已实现“医保+商保+自付”全流程结算，但全面实现“一站式”同步结算仍面临挑战。

“商保码”：理赔前置的创新模式

支付宝上线的“商保码”采用垫付模式，将理赔结算前置。患者出院后，只需线上上传理赔材料，即可根据保险公司实际理赔额多退少补。该模式解决了理赔周期长、客户垫资以及跑腿等问题，有效提升了理赔效率和客户满意度。目前，“商保码”已覆盖多款百万医疗险产品，并有望进一步扩展。

垫付模式的风险控制与技术支持

“商保码”垫付模式需要第三方机构承担垫付风险。为了控制风险，这些机构需具备强大的风控能力，例如运用大数据风控和智能审核体系，对客户进行风险筛查，并根据多种因素评估医疗费用，最终确定垫付金额。此外，还需要在患者出院后协助其理赔，尽快获得理赔款。

区块链技术：数据安全与互通的保障

在医保商保数据融合的背景下，区块链技术的应用尤为关键。区块链技术能够保证数据的安全性和完整性，有效防止数据篡改和泄露，确保数据共享过程的透明度和可追溯性。通过区块链技术构建的共享平台，医保机构和商业保险公司可以安全地交换和共享数据，实现高效的数据互联互通。

未来展望：构建更完善的多层次医疗保障体系

国家大力发展多层次医疗保障体系，商业健康险在其中扮演着重要角色。医保数据赋能商业保险，能够促进商业健康险产品创新，简化投保流程，提升理赔体验，并加强健康管理。通过数据共享，保险公司可以更早地了解患者的健康状况，提供更精准的医疗服务，并提升患者的治愈率。

区块链技术的应用将进一步推动医保商保数据融合，提升服务效率，并最终构建更完善、更便捷的多层次医疗保障体系。

挑战与展望:

虽然“商保码”等创新模式为医保商保数据融合提供了新的思路，但仍面临一些挑战：

• 数据安全和隐私保护: 如何保障医保数据的安全性和患者隐私，是需要重点关注的问题。区块链技术在此方面可以发挥重要作用。
• 系统兼容性和互联互通: 不同系统之间的兼容性和互联互通问题需要解决，才能实现数据的高效共享。
• 监管政策和法律法规: 相关的监管政策和法律法规需要进一步完善，以规范医保商保数据融合的运作。

未来，随着技术的不断进步和政策的不断完善，医保商保数据融合将进一步深化，为消费者带来更加便捷、高效的医疗保障服务。