惠民保十年：从爆发式增长到优胜劣汰，未来之路何在？

摘要： 近年来，”看病贵”问题日益凸显，虽然商业健康险发展迅速，但仍难以完全缓解医疗费用负担。2015年，深圳首推重特大疾病补充医疗保险，为惠民保的诞生奠定了基础。此后五年，惠民保以其普惠...

近年来，”看病贵”问题日益凸显，虽然商业健康险发展迅速，但仍难以完全缓解医疗费用负担。2015年，深圳首推重特大疾病补充医疗保险，为惠民保的诞生奠定了基础。此后五年，惠民保以其普惠性迅速发展，但近年来也面临着增量回调、产品停售等挑战。

一、市场增量回调，优胜劣汰加速

2020年是惠民保发展的关键节点，当年新增产品数量达97款。此后三年，市场进一步扩容，但2023年新增产品数量骤减至29款，2024年前十个月仅新增12款，市场增量明显放缓。与此同时，惠民保产品形态日益丰富，从传统的单一产品向互联网门诊类、可选期限医疗险、重疾类、特药类、少儿版等多元化产品转变。传统产品占比从2020年的90%下降至2024年前十个月的58%。这表明惠民保市场已进入优胜劣汰阶段。

二、新旧承接之变，产品停售凸显市场竞争

截至2024年10月，已有99款惠民保产品停售，停售原因主要为产品合并运营、新产品承接替换等。其中，运营3期及以上的产品停售多因新产品承接。虽然停售产品数量增加，但运营产品也从211款减少到199款，这表明市场在经历整合和优化。然而，仍有199个城市缺少惠民保产品，市场潜力巨大。

三、新产品迭代关键词：免赔、特药、适应症和续保

新一代惠民保产品迭代主要关注免赔额、特药和续保优惠，以提高产品吸引力和可持续性。43.04%的产品调整了免赔额，35.44%的产品调整了特药，32.28%的产品提供续保优惠。医保内住院责任、医保外住院责任和特定高额药品责任覆盖率也有所提高。此外，惠民保对罕见病保障也进行探索，采用“有限责任”叠加“分层保障”的方式，控制整体医疗费用支出。

四、惠民保八大未来进化趋势

根据《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》，未来惠民保将呈现以下八大趋势：

1. 政府指导：“医疗保障局指导，各地金融监管局监督”将成为常态。
2. 人群扩展：实现人群的最后一公里覆盖，保障更多弱势群体。
3. 分层分类：针对不同群体提供差异化保障。
4. 保障提升：降低免赔额，提高赔付比例和保额。
5. 责任多元：拓展保障范围，开发更多普惠产品。
6. 目录调整：寻求一致标准与地区创新的平衡。
7. 个账购买：提高医保个账杠杆，撬动医保外费用保障。
8. 理赔优化：提升理赔效率和体验。

五、惠民保：社保商保黏合剂，承上启下

医保基金面临压力，商业健康险发展受限，惠民保作为连接社保和商保的桥梁，具有重要意义。研究表明，惠民保的推出能提升当地商业健康险保费收入，并促进重疾险保额的提升。惠民保不仅提供直接保障，也提高了公众对健康保险的认知，促进商业保险发展，最终实现社保、商保融合，这可能是惠民保最大的价值和未来方向。