构建金融消费者保护的‘大消保’格局：挑战与应对

摘要： 为实现金融发展、创新和安全的帕累托最优，加强金融消费者保护至关重要。2008年金融危机后，全球加强金融消费者保护，国际组织也相继制定相关原则和实践规范。中国在金融消费者保护方面...

为实现金融发展、创新和安全的帕累托最优，加强金融消费者保护至关重要。2008年金融危机后，全球加强金融消费者保护，国际组织也相继制定相关原则和实践规范。

中国在金融消费者保护方面持续发力，先后出台多项制度办法，并在2023年进行机构改革，将相关职责划归国家金融监管总局，构建“大消保”工作格局。2024年6月，监管部门发布联合文件，标志着中国金融消保进入共建“大消保”时代。各地积极响应，签署合作备忘录，建立联席会议等机制，形成协同联动的格局。

然而，金融创新与变革带来新的挑战：金融产品日益复杂，交易线上化，监管交叉，信息不对称等问题突出。国家金融与发展实验室副主任杨涛建议构建多层次保护机制，利用新技术手段改善金融消费者保护。金融机构也需“压实责任”，将金融消保作为保障高质量发展的重要组成部分。

金融纠纷多元化解机制建设也尤为关键。报告显示，2023年，监管部门通报涉及消费者权益保护的罚单数量同比增长约72%。各地积极推进金融纠纷多元化解机制建设，例如广东已设立多个金融纠纷调解组织，受理大量案件，并积极推动与港澳地区的合作。金融监管总局计划出台意见，进一步强化调解组织规范治理，完善诉调对接机制。

此外，“黑灰产”也带来挑战，占用监管资源，损害消费者权益。金融机构积极利用技术手段打击“黑灰产”，同时，金融纠纷调解组织也发挥着重要作用。在金融宣教领域，各地监管部门积极开展场景化宣教工作，提升金融消费者素养，并根据各地实际情况，开展有针对性的金融教育宣传活动，例如针对“一老一少一新”等群体，以及革命老区、少数民族地区等。